Qual o conhecimento essencial que toda mulher deve adquirir antes de se aposentar para garantir uma transição tranquila e segura para essa nova fase da vida?

Introdução

A gestão financeira pessoal é uma parte crucial da vida adulta, e para as mulheres, em particular, compreender e controlar suas finanças é fundamental. No entanto, muitas mulheres se veem em relacionamentos sérios sem ter uma compreensão clara de sua situação financeira conjunta. Isso pode ter consequências significativas no futuro, especialmente em eventos como a morte ou o divórcio do parceiro. Este texto explora os desafios financeiros enfrentados pelas mulheres, desde disparidades salariais ao impacto das pausas na carreira, destacando a importância de um planejamento financeiro sólido para garantir a segurança financeira em todas as fases da vida.

Onde suas finanças se encontram

Não saber a situação financeira do seu lar é um dos maiores erros que muitas mulheres cometem quando estão em relacionamentos sérios. Se de repente se encontrarem solteiras, seja por morte ou divórcio, os desafios podem ser assustadores.

• As mulheres são mais vulneráveis que os homens em seus anos de aposentadoria por várias razões, sendo a principal delas o fato de que geralmente ganham menos que os homens ao longo de suas vidas.
• As mulheres ganham aproximadamente 84 centavos para cada dólar que os homens ganham. Isso equivale a cerca de US$ 900.000 ao longo da vida, estima o Ellevest, um grupo financeiro liderado por mulheres.
• As mulheres têm substancialmente menos economias em contas de aposentadoria do que os homens.
• As mulheres tendem a viver mais anos na aposentadoria, principalmente porque vivem mais tempo e frequentemente se aposentam mais cedo. Como resultado, há uma maior chance de esgotar outras fontes de renda.
• As mulheres representam 55% de todos os beneficiários da Previdência Social com 60 anos ou mais, e sua porcentagem aumenta à medida que a população idosa envelhece. Cerca de 63% dos beneficiários da Previdência Social com mais de 85 anos são mulheres.

A maior porcentagem de divórcios envolve casais entre 55 e 64 anos.

Como as pausas no trabalho impactam o planejamento da aposentadoria

E então há o fenômeno do cuidado. Durante a pandemia, milhões de mulheres perderam ou deixaram seus empregos, em muitos casos porque precisavam cuidar de crianças, parentes idosos ou ambos.

Mais de 65 milhões de mulheres forneceram cuidados não remunerados para a família, crianças e idosos em 2020 e 2021, estima a organização sem fins lucrativos National Partnership of Women & Families. Muitas foram forçadas a cuidar de crianças depois que escolas e creches fecharam em massa enquanto trabalhavam em casa. Dada a alta susceptibilidade dos idosos ao COVID, muitas mulheres também estavam cuidando de seus pais. Os homens também estavam, mas não na mesma extensão que as mulheres.

Em 2021, 61% dos cuidadores familiares, incluindo o chamado “cuidador sanduíche” que cuida tanto de crianças quanto de pais, eram mulheres, diz a AARP, que estima um valor econômico de US$ 600 bilhões, com salário mínimo. Muitas mulheres também tinham empregos em tempo integral ou parcial, enfrentando riscos financeiros que incluíam perda de renda e menos oportunidades de carreira.

“Por que as mulheres ficam aquém dos homens na aposentadoria se resume ao cuidado”, diz Christine Benz, diretora de finanças pessoais e planejamento de aposentadoria da Morningstar, a empresa de serviços financeiros. “Toda vez que olho para essa questão, tudo se resume ao cuidado.”

Dadas as pausas em sua carreira, não é surpresa que os saldos de 401 (k) estejam desequilibrados para as mulheres em comparação com os homens. Os saldos médios de contas de 401 (k) entre os homens são 50% maiores do que os das mulheres, ou cerca de US$ 89.000 em comparação com US$ 59.000 das mulheres, de acordo com o Relatório de Impacto de Benefícios Financeiros da Vida Financeira do Bank of America de 2023. A boa notícia é que o desequilíbrio de gênero está diminuindo entre os Millennials, mas isso não ajuda os Baby Boomers e a Geração X agora.

O planejamento da aposentadoria ajuda, mas ainda há muito a fazer

Mesmo os Millennials com um planejamento financeiro inteligente enfrentam desafios próprios. Três dias após o marido de Eva Lindgren, Mark, ter sido diagnosticado com uma forma agressiva de câncer de cólon em 2019, eles procuraram seu consultor financeiro. Tendo trabalhado com ele desde 2012, eles queriam garantir que todos os seus patos financeiros estivessem em ordem para Eva após a morte de Mark.

Eles estavam casados há 15 anos, ambos com carreiras bem-sucedidas. Mark começou como engenheiro, mas decidiu em seus 20 anos que a medicina era sua verdadeira vocação. Enquanto ele cursava medicina, Eva, agora com 46 anos, uma autodeclarada planejadora, começou a se preocupar com suas finanças se ele fosse processado como médico. Foi quando ela primeiro procurou um consultor financeiro. Na época, eles estavam pensando mais em mitigar riscos do que em construir riqueza e planejamento patrimonial.

Eventualmente, eles adicionaram planejamento jurídico e patrimonial antes de investir em ações e outros ativos. Eles tinham fundos de confiança um para o outro e contrataram seguros de vida. Eles elaboraram testamentos vitais pouco antes de Mark, que passou apenas dois anos como médico formado, morrer aos 45 anos. “Ter uma reserva de dinheiro não pode tirar a dor de perder alguém”, diz Eva, “mas pelo menos você pode tirá-lo da lista de coisas que podem te machucar mais”.

De fato, a morte de um cônjuge abre uma caixa de Pandora de questões financeiras com as quais as mulheres sobreviventes, também lidando com o que é chamado de “cérebro de viúva”, devem lidar.

“Há tanto a fazer”, diz Eva. “Você tem que transferir as coisas quando está recém-em luto e tem o cérebro de viúva, essa névoa mental onde é difícil se concentrar, mas você tem que superar isso.

“Você tem algumas semanas de luto e passa pelos serviços memorial. Agora deixe começar a maratona de papelada”, ela acrescenta.

E é um grande montante de confiança, contas bancárias, de investimento, cartões de crédito, além de pagamentos de dívidas para considerar. Mark Lindgren tinha US$ 100.000 em empréstimos pendentes da faculdade de medicina que foram cancelados porque apenas o nome dele estava nos empréstimos. O mesmo vale para um carro alugado.

Embora já armada com a documentação necessária, Eva diz que o tempo e o esforço para navegar pela quantidade avassaladora de papelada foram avassaladores.

Então imagine o quão devastador seria para as viúvas que não têm essa base financeira em vigor. Isso normalmente inicia uma longa jornada pelos tribunais de sucessões, o processo legal dispendioso de lidar com os bens que poderia durar de seis meses a alguns anos.

Surpresas financeiras nos casamentos

Emily Green, chefe de riqueza privada do Ellevest, já viu de tudo: viúvas despreparadas, divorciadas atordoadas, mulheres de alta potência que não prestaram atenção ao planejamento financeiro e mulheres se aproximando da aposentadoria que estão simplesmente esgotadas em seus empregos.

“Normalmente, quando nossos clientes chegam, há alguma ansiedade sobre seu dinheiro”, diz ela. “A maioria das mulheres que passam por divórcio ou viuvez vê surpresas financeiras negativas, o que poderia significar muitas coisas diferentes.”

Talvez haja menos dinheiro do que pensavam, ou não sabiam onde estavam todas as contas, o que era mantido, o que estava investido e o porquê de tudo isso.

“Não é como se elas [as mulheres] não quisessem saber o que estava acontecendo, mas em muitos casos, seu consultor financeiro aconteceu de ser o amigo do marido com quem ele joga golfe”, diz Green. “Elas podem ter sido tratadas com condescendência ou completamente ignoradas e seus nomes nem estavam nos registros de alguns investimentos e contas.”

Uma de suas clientes, por exemplo, ficou chocada ao descobrir que durante o divórcio seu marido havia obtido uma linha de crédito home equity considerável para financiar um projeto de negócios e tinha outros empréstimos comerciais ligados a seus ativos pessoais.

Para mulheres na faixa dos 50 anos que podem não saber exatamente qual caminho seu futuro financeiro está tomando, é hora de dar um passo à frente, diz Benz, da Morningstar. “A boa notícia é que, uma vez que você tem 50 anos, muitas vezes está na fase do ninho vazio, pagar a faculdade de seus filhos está no retrovisor e você pode turbinar suas economias”, diz ela. “Assumindo que você está trabalhando, ainda tem 15 a 20 anos para continuar economizando para a aposentadoria.”

Como? Em primeiro lugar, aproveite as contribuições adicionais e o financiamento para uma conta IRA tradicional ou uma conta IRA Roth. Não tenha medo de investir no mercado. “Você precisa do potencial de crescimento que vem com as ações, mas saiba que sempre carrega mais volatilidade”, diz ela.

Jonathan Price, líder nacional de práticas de aposentadoria na Segal, uma consultoria de benefícios para funcionários, acrescenta: “O que é importante perceber sobre o planejamento e a economia da aposentadoria é que, em última análise, é sobre renda na aposentadoria.”

Esteja pronto para redefinir metas de aposentadoria

Mulheres em todas as fases da vida devem dar um passo atrás e pensar sobre como visualizar melhor seu futuro, diz Green, da Ellevest. “Você realmente precisa olhar para um plano de como deseja que sua aposentadoria seja e as compensações”, diz ela. “Uma vez que você vê o que realmente importa para você e o que você tem que desistir para fazer isso acontecer, você pode montar um plano financeiro que tenha alguma flexibilidade.

“Eu vi algumas situações muito terríveis, mas mesmo que você acabe com metade do dinheiro que tinha antes (você se divorciou ou ficou viúva), você tem que redefinir e pensar em mudar seu estilo de vida”, acrescenta. Ou, como ela diz aos clientes, “Não estou aqui para te dizer o que fazer, mas para te dar o quadro do que você pode fazer.”

Cercar-se de uma equipe confiável com quem você se sinta à vontade para ter conversas abertas, incluindo um consultor financeiro, um contador e um advogado que o ajudará a analisar sua situação de forma holística. “Muitas vezes as pessoas pensam que têm um plano financeiro quando têm apenas uma estratégia de investimento”, diz Allison Alexander, consultora financeira da Savant Wealth Management em Chicago.

Os investimentos precisam ser integrados ao planejamento patrimonial, planejamento tributário, doações para caridade e planejamento educacional. “Você não pode tomar uma decisão sobre um sem o outro. Tudo está relacionado”, acrescenta.

E esteja pronto para redefinir suas metas. “Meus aposentados que fazem o melhor têm um novo propósito na vida”, diz Alexander.

Uma lista de verificação de planejamento de aposentadoria para mulheres

Uma dúzia de coisas que toda mulher precisa fazer para uma aposentadoria segura:

• Tenha a conversa sobre dinheiro antes de se envolver em um relacionamento. Conheça os hábitos financeiros do seu parceiro, compartilhe os seus e certifique-se de que ambos estão na mesma página sobre como lidar com eles.

• Não deixe questões financeiras para seu cônjuge ou parceiro.

• Familiarize-se com tudo – todas as contas, todas as propriedades, todas as dívidas – e dê sua opinião sobre todas as decisões.

• Financie completamente seus próprios 401 (k), IRAs ou outras contas de aposentadoria.

• Considere adicionar seguros de vida e planos de saúde de longo prazo para ajudar a cobrir dificuldades financeiras ou de saúde mais tarde na vida.

• Veja se os testamentos e outros documentos de herança estão atualizados. Eles provavelmente precisarão ser atualizados periodicamente.

• Certifique-se de que cada pessoa no relacionamento tenha sua própria confiança. Sem isso, o patrimônio poderia acabar em sucessão, um evento dispendioso, por um período que poderia variar de seis meses a vários anos.

• Mantenha empréstimos individuais, como para educação ou arrendamentos de carros, em contas separadas. Se ambos os nomes estiverem nas contas, o cônjuge sobrevivente será responsável por pagar as dívidas.

• Se você está em um relacionamento comprometido, não misture suas contas e fundos mais do que absolutamente necessário para administrar o lar.

• Certifique-se de atualizar os beneficiários se as circunstâncias mudarem – não há ex-cônjuges em lugar nenhum.

• Certifique-se de que os beneficiários estejam atualizados em todas as contas para que saibam o que esperar caso aconteça algo.

• Mantenha pelo menos uma conta de cartão de crédito em seu nome apenas. Um histórico de crédito individual pode ser muito útil se você se encontrar divorciado ou viúvo.

Conclusão

A jornada financeira das mulheres é marcada por desafios únicos, desde disparidades salariais até o impacto das pausas na carreira devido a responsabilidades familiares. No entanto, é essencial que as mulheres assumam o controle de suas finanças, compreendam sua situação financeira e tomem medidas proativas para garantir sua segurança financeira, especialmente em eventos como a perda do parceiro. Um planejamento financeiro abrangente, incluindo investimentos, seguros e planejamento sucessório, pode ajudar as mulheres a enfrentar esses desafios e garantir um futuro financeiro mais estável e seguro.

Com conteúdo kiplinger.com