“Por que as mulheres economizam menos que os homens? Seria isso resultado de diferenças de salários ou fatores comportamentais? Vamos explorar as causas por trás dessa discrepância financeira.”

Introdução

O desafio da economia pessoal afeta homens e mulheres, mas as disparidades de gênero nesse aspecto são evidentes e complexas. Este texto aborda por que as mulheres tendem a economizar menos do que os homens, explorando fatores como diferenças salariais, penalização da maternidade, expectativa de vida mais longa e dívidas estudantis. Além disso, são apresentadas estratégias para mulheres buscarem uma maior segurança financeira, como a negociação de salários, o aumento das contribuições para planos de aposentadoria, a colaboração com parceiros e a busca por alternativas ao endividamento estudantil.

Por que as mulheres economizam menos que os homens

Uma das principais razões pelas quais as mulheres economizam menos do que os homens é que elas ganham menos dinheiro para economizar. De acordo com dados de 2021 do Departamento de Censo dos Estados Unidos, as mulheres ganhavam, em média, 84% do que os homens ganhavam (ao analisar os salários médios de empregos em tempo integral). As razões para a discrepância nos salários e nas economias entre homens e mulheres são sistêmicas e complexas, mas a CNBC Select conversou com Kathryn Anne Edwards, economista e consultora independente de políticas públicas, e Kaitlin Walsh-Epstein, diretora de marketing da empresa de refinanciamento estudantil Laurel Road, sobre alguns obstáculos específicos enfrentados pelas mulheres que tentam economizar.

As mulheres sofrem mais com a maternidade

Em média, as mulheres têm uma grande redução em sua renda após terem filhos – isso é conhecido como “penalização da maternidade”. Um estudo realizado por pesquisadores do Departamento de Censo descobriu que a diferença entre os ganhos de casais de sexos opostos dobra após o nascimento do primeiro filho, com as mulheres ganhando, em média, US$ 25.100 a menos do que os homens.

Além disso, muitos empregadores ainda não oferecem licença parental remunerada, embora os recém-nascidos exijam cuidados 24 horas por dia. De acordo com o Fórum Econômico Mundial, apenas 35% das organizações nos Estados Unidos ofereceram licença maternidade remunerada em 2022 (uma diminuição significativa em relação aos 53% das organizações que ofereciam esse benefício em 2020). “Existem todo tipo de decisões que uma família precisa tomar em termos de orçamento e necessidades logísticas para cuidar das crianças”, diz Edwards. “As mulheres que têm filhos tendem a ser afastadas do mercado de trabalho devido às necessidades de maternidade.”

Reduzir o emprego para cuidar da família significa que as mulheres não estão contribuindo para contas de aposentadoria 401(k) ou economias próprias. Além disso, 32% das mulheres que saem do mercado de trabalho para cuidar de crianças pequenas acabam nunca retornando ao mercado de trabalho, de acordo com um estudo da Câmara de Comércio dos Estados Unidos.

Isso significa que o tempo que essas mulheres passam a contribuir ativamente para contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, como 401(k) ou 403(b), é significativamente reduzido. E, como é necessário ganhar uma renda para contribuir para contas individuais de aposentadoria (IRA), isso significa que apenas o parceiro da mulher pode fazer contribuições para suas próprias contas, a menos que ela abra uma IRA conjugal.

As mulheres precisam financiar uma aposentadoria mais longa com menos dinheiro

Dados do Population Reference Bureau descobriram que as mulheres vivem mais do que os homens em países desenvolvidos e subdesenvolvidos. Em sociedades desenvolvidas, como os Estados Unidos, as mulheres têm uma expectativa de vida de 79 anos, enquanto os homens têm uma expectativa de vida de cerca de 72 anos.

Essa diferença de sete anos significa que as mulheres precisam economizar um pouco mais de dinheiro do que os homens para financiar os últimos anos de seus anos dourados. Mesmo para alguém que gaste modestos US$ 40.000 por ano na aposentadoria, isso representa um adicional de US$ 280.000 para cobrir esses últimos sete anos.

Infelizmente, as mulheres economizam em média cerca de 30% a menos do que os homens até a aposentadoria, segundo pesquisa do Instituto TIAA. Uma maneira de mitigar o risco de ficar sem economias de aposentadoria é contribuir mais para suas contas de aposentadoria quando você é mais jovem. No entanto, é aí que a diferença salarial prejudica os esforços das mulheres mais uma vez. “Se você está ganhando 84 centavos para cada dólar, sua contribuição de 6% para seu 401(k) não vai tão longe quanto a contribuição de 6% do seu colega masculino”, diz Walsh-Epstein. “A diferença salarial é sistêmica, mas também continua a se agravar quando se pensa nas mulheres economizando para a aposentadoria.”

Isso significa que as mulheres devem ou contribuir com uma parcela maior de seus salários para suas contas 401(k) para fazer com que seus dólares de aposentadoria rendam mais, ou encontrar uma maneira de reduzir suas despesas esperadas durante a aposentadoria.

As mulheres têm mais dívidas estudantis do que os homens

Um relatório da Education Data Initiative descobriu que as mulheres que possuem diplomas de bacharel contraem 4,27% a mais em empréstimos do que seus colegas do sexo masculino (a diferença é mais acentuada entre os detentores de diplomas de associado, com as mulheres contratando 24,9% a mais do que os homens). Saldos maiores de empréstimos estudantis normalmente significam ter um pagamento mínimo mensal mais alto ao longo do mesmo prazo padrão de 10 anos.

Como um todo, as mulheres também são mais propensas a contrair dívidas estudantis em primeiro lugar. Resultados da Associação Americana de Mulheres Universitárias mostram que 41% das mulheres universitárias contraem dívidas em comparação com apenas 35% dos homens universitários.

“As mulheres são mais propensas a ir para a faculdade, então são mais propensas a entrar no mercado de trabalho com dívidas”, diz Edwards. “Elas deveriam ter ganhos mais altos como resultado – essa é a expectativa, mas o mercado de trabalho não é tão simples, e a capacidade das mulheres de ganhar dinheiro tem muitas restrições que não vemos acontecer com os homens na mesma medida.”

Como recuperar alguma segurança financeira

Tanto Edwards quanto Walsh-Epstein reconhecem que muitos dos fatores que envolvem os ganhos mais baixos e as taxas de poupança das mulheres são sistêmicos. Pode haver apenas tanto que os indivíduos podem fazer para melhorar sua mobilidade econômica, mas os empregadores têm uma influência tremenda nos sistemas de trabalho que tornam mais fácil (ou mais difícil) para as mulheres alcançarem seus objetivos financeiros. Ao navegar pelo mercado de trabalho, as mulheres podem se ajudar mais mantendo o seguinte em mente.

Seja criteriosa sobre seu pacote de compensação antes de iniciar um novo emprego

Um passo importante que as mulheres podem tomar para aumentar suas economias a longo prazo é garantir que os empregadores ofereçam um pacote de compensação que esteja alinhado com suas necessidades.

“É importante trabalhar para um empregador que reconheça suas contribuições – e isso se reflete no seu salário”, diz Walsh-Epstein. “Às vezes, isso fica mais fácil quando se negocia antecipadamente. Não aceite o primeiro número que aparecer e lembre-se de considerar o quadro geral. Olhe para quaisquer benefícios adicionais ou equilíbrio entre trabalho e vida pessoal.”

Além de negociar o salário, certifique-se de perguntar sobre a estrutura de bônus da equipe. E se você planeja ter filhos em um futuro próximo, certifique-se de saber o que a empresa oferece em termos de licença parental remunerada, benefícios de cuidados infantis e reembolsos, e quaisquer outros programas voltados para os pais.

Aumente as contribuições para o 401(k) quando fizer sentido

Contribuir mais para o seu 401(k) é uma maneira simples de economizar mais dinheiro. Se você planeja ter filhos um dia, aproveite a oportunidade para maximizar a correspondência oferecida pelo empregador e contribua com o máximo de dinheiro extra possível para o seu 401(k) o mais cedo possível. Quanto mais cedo você começar a fazer isso, mais poderá se beneficiar do poder dos juros compostos.

Pode haver situações em que você queira direcionar esse dinheiro extra para outros objetivos importantes, como comprar uma casa. Nesse caso, você deve ponderar os prós e contras para tomar uma decisão que melhor atenda às suas necessidades.

“Os juros compostos são uma maneira eficaz de construir suas economias e investimentos, mas você também precisa entender quais são seus objetivos”, diz Walsh-Epstein. “Portanto, se você está economizando para comprar uma casa no futuro próximo, pode não ser uma boa ideia aumentar suas contribuições para o 401(k). Pode ser melhor direcionar esses dólares extras para a compra da casa.”

Também é importante ter um fundo de emergência que possa cobrir despesas inesperadas, especialmente depois de ter filhos, pois seus custos de vida serão mais altos. Ter economias suficientes para cobrir as despesas de um mês torna menos provável que você tenha que usar seu 401(k) para pagar uma crise financeira repentina.

Trabalhe junto com seu cônjuge para economizar mais

Se você não pode ou opta por não voltar ao mercado de trabalho após ter filhos, pode considerar falar com seu parceiro sobre a possibilidade de abrir uma IRA conjugal para que você ainda possa construir economias para a aposentadoria. Normalmente, você precisa estar ganhando uma renda para contribuir para IRAs, o que é um obstáculo óbvio para aqueles que deixam o mercado de trabalho para serem cuidadores em tempo integral.

Com uma IRA conjugal, você poderá abrir uma conta IRA e seu parceiro poderá fazer contribuições por você. Isso permite que você economize mais dinheiro para a aposentadoria como casal, já que sua família só poderia economizar até US$ 6.500 por ano com apenas uma conta IRA; com duas contas IRA na família, isso significa que você economizará até US$ 13.000 por ano.

Esgote outras opções antes de aceitar empréstimos estudantis para a faculdade

Se você está considerando o ensino superior, é uma boa ideia procurar opções de financiamento gratuito antes de assumir empréstimos estudantis. As bolsas federais geralmente estão disponíveis apenas para estudantes de graduação, mas você ainda pode buscar bolsas de estudo e subsídios diretamente em sua universidade.

Existem centenas de bolsas de estudo voltadas para mulheres, que você pode encontrar em sites como Scholarships.com ou bold.org. Essas bolsas foram criadas especificamente para ajudar as mulheres a pagar por sua educação e, assim, reduzir (ou evitar completamente) a necessidade de empréstimos estudantis.

Se você está trabalhando em tempo integral, também pode considerar se seu empregador oferece assistência financeira para mensalidades como benefício. A assistência financeira geralmente ajuda a compensar o custo da faculdade, fornecendo reembolso de parte das mensalidades. Isso ajuda a tornar a faculdade mais acessível e pode reduzir a quantidade que você precisa pedir em empréstimos estudantis.

Conclusão

As mulheres enfrentam desafios únicos ao buscar segurança financeira, muitos dos quais têm raízes profundas em questões sistêmicas. A disparidade salarial, a penalização da maternidade, a expectativa de vida mais longa e a dívida estudantil representam obstáculos significativos para a construção de uma sólida base financeira. No entanto, este texto destaca estratégias que as mulheres podem adotar para superar esses desafios, incluindo a negociação de pacotes de compensação justos, o planejamento cuidadoso para aposentadoria, a colaboração com parceiros e a busca por opções de financiamento educacional alternativas. Com perseverança e ações informadas, as mulheres podem se esforçar para alcançar uma maior estabilidade financeira e enfrentar esses obstáculos de forma mais eficaz.

Com conteúdo cnbc.com