“Apesar das conquistas femininas no mundo financeiro, por que as mulheres ainda tendem a economizar menos do que os homens? Quais fatores contribuem para essa diferença e como podemos promover a igualdade de gênero na gestão financeira?”

Introdução

A disparidade na economia de gênero continua sendo uma questão premente, com as mulheres enfrentando desafios significativos quando se trata de economizar dinheiro e garantir uma aposentadoria segura. Este texto explora as principais razões pelas quais as mulheres economizam menos do que os homens, incluindo a disparidade salarial, a “penalidade da maternidade” e o fardo das dívidas estudantis. Abordaremos como esses obstáculos sistêmicos afetam as perspectivas financeiras das mulheres e discutiremos algumas estratégias que podem ajudar a mitigar esses desafios.

No fim deste artigo você encontrará informações relevantes sobre as dinâmicas inconscientes que as Constelações Familiares tão claramente mostram, em especial sobre essa máxima “por que as mulheres não economizam tanto quanto os homens”.

Por que as mulheres economizam menos do que os homens

Uma das maiores razões pelas quais as mulheres economizam menos do que os homens é que elas ganham menos dinheiro para economizar. De acordo com dados de 2021 do U.S. No Census Bureau, as mulheres ganhavam, em média, 84% do que os homens ganhavam (ao analisar os salários médios de empregos em tempo integral). As razões para a discrepância nos salários e nas economias entre homens e mulheres são sistêmicas e complexas, mas a CNBC Select conversou com Kathryn Anne Edwards, economista e consultora autônoma de políticas públicas, e Kaitlin Walsh-Epstein, diretora de marketing da empresa de financiamento estudantil Laurel Road, sobre alguns obstáculos específicos enfrentados pelas mulheres que tentam economizar.

As mulheres sofrem um grande impacto ao se tornarem mães

Em média, as mulheres sofrem um grande impacto em sua renda após terem filhos – isso é conhecido como “penalidade da maternidade”. Um estudo realizado por pesquisadores do Census Bureau descobriu que a diferença entre os ganhos de casais de sexos opostos dobra após o nascimento do primeiro filho, com as mulheres ganhando, em média, US$25.100 a menos do que os homens.

Além disso, muitos empregadores ainda não oferecem licença parental remunerada, embora os recém-nascidos exijam cuidados 24 horas por dia. De acordo com o Fórum Econômico Mundial, apenas 35% das organizações nos Estados Unidos ofereceram licença maternidade remunerada em 2022 (uma diminuição significativa em relação aos 53% das organizações que ofereciam esse benefício em 2020). “Existem todas as decisões que uma família precisa tomar em termos de orçamento e necessidades logísticas para cuidar das crianças”, diz Edwards. “Mulheres que têm filhos tendem a ser afastadas do mercado de trabalho devido às suas necessidades de maternidade.”

Diminuir sua participação no mercado de trabalho para cuidar da família significa que as mulheres não estão contribuindo para contas de 401(k) ou economias próprias. Além disso, 32% das mulheres que saem do mercado de trabalho para cuidar de crianças pequenas acabam nunca retornando ao mercado de trabalho, de acordo com um estudo realizado pela Câmara de Comércio dos Estados Unidos.

Isso significa que o tempo que essas mulheres passam a contribuir ativamente para contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, como 401(k) ou 403(b), é significativamente reduzido. E porque você precisa ganhar uma renda para contribuir para contas individuais de aposentadoria (IRA), significa que apenas o parceiro da mulher pode fazer contribuições para suas próprias contas, a menos que eles abram uma IRA conjunta.

As mulheres precisam financiar uma aposentadoria mais longa com menos dinheiro

Dados do Population Reference Bureau revelaram que as mulheres vivem mais do que os homens tanto em países desenvolvidos quanto em países em desenvolvimento. Nas sociedades desenvolvidas como os Estados Unidos, as mulheres têm uma expectativa de vida de 79 anos, enquanto os homens têm uma expectativa de vida de cerca de 72 anos.

Essa diferença de sete anos significa que as mulheres precisam economizar um pouco mais de dinheiro do que os homens para financiar o último capítulo de seus anos dourados. Mesmo para alguém que gasta modestos US$ 40.000 por ano na aposentadoria, isso representa um valor adicional de US$ 280.000 para cobrir esses últimos sete anos.

Infelizmente, em média, as mulheres economizaram cerca de 30% a menos até o momento em que se aposentaram em comparação com os homens, de acordo com pesquisa do Instituto TIAA. Uma maneira de mitigar o risco de esgotar suas economias de aposentadoria é contribuir mais para suas contas de aposentadoria quando você é mais jovem. No entanto, é aí que a diferença salarial prejudica novamente os esforços das mulheres. “Se você está sendo pago 84% do dólar, sua contribuição de 6% para o seu 401(k) não rende tanto quanto a contribuição de 6% de seu colega masculino”, diz Walsh-Epstein. “A diferença salarial é sistêmica, mas também continua a aumentar quando se pensa nas mulheres economizando para a aposentadoria.”

Isso significa que as mulheres devem ou contribuir com uma parte maior de seus salários para suas contas de 401(k) para fazer seus dólares de aposentadoria renderem mais, ou encontrar uma maneira de reduzir suas despesas esperadas durante a aposentadoria.

As mulheres têm mais dívidas estudantis do que os homens

Um relatório da Education Data Initiative descobriu que as mulheres que possuem diplomas de bacharel pegam emprestados 4,27% a mais em empréstimos do que seus colegas masculinos (a diferença é mais acentuada entre os detentores de diplomas de associado, com as mulheres pegando emprestado 24,9% a mais do que os homens). Saldos de empréstimos estudantis maiores geralmente significam ter um pagamento mínimo mensal mais alto ao longo do mesmo horizonte de pagamento padrão de 10 anos.

Como um todo, as mulheres também são mais propensas a assumir dívidas estudantis em primeiro lugar. Resultados da Associação Americana de Mulheres Universitárias mostram que 41% das mulheres universitárias assumem dívidas, em comparação com apenas 35% dos homens universitários.

“As mulheres são mais propensas a frequentar a faculdade, então são mais propensas a entrar no mercado de trabalho com dívidas”, diz Edwards. “Elas deveriam ter rendimentos mais altos como resultado – essa é a expectativa, mas o mercado de trabalho não é tão claro, e a capacidade das mulheres de ganhar dinheiro tem muitas restrições que não vemos acontecer com os homens na mesma medida.”

Como recuperar alguma segurança financeira

Tanto Edwards quanto Walsh-Epstein reconhecem que muitos dos fatores que envolvem os salários mais baixos das mulheres e as taxas de economia são sistêmicos. Pode haver apenas tanto que os indivíduos podem fazer para melhorar sua mobilidade econômica, mas os empregadores têm uma influência tremenda nos sistemas de trabalho que tornam mais fácil (ou mais difícil) para as mulheres alcançarem seus objetivos financeiros. Ao navegar pelo ambiente de trabalho, as mulheres podem se ajudar mais mantendo em mente o seguinte.

Seja criteriosa sobre seu pacote de remuneração antes de começar um novo emprego

Um passo importante que as mulheres podem dar para aumentar suas economias a longo prazo é garantir que os empregadores ofereçam a elas um pacote de remuneração que esteja alinhado com suas necessidades.

“É importante trabalhar para um empregador que reconheça suas contribuições – e isso se reflete em seu salário”, diz Walsh-Epstein. “Às vezes, isso é mais fácil quando você negocia no início. Não aceite o primeiro número e lembre-se de considerar o quadro completo. Olhe para quaisquer benefícios adicionais ou equilíbrio entre trabalho e vida pessoal.”

Além de negociar seu salário, certifique-se de perguntar sobre a estrutura de bônus de sua equipe. E se você planeja ter filhos em um futuro próximo, certifique-se de saber o que a empresa oferece em termos de licença parental remunerada, benefícios e reembolsos para cuidados infantis e quaisquer outros programas voltados para os pais.

Aumente as contribuições para sua aposentadoria quando fizer sentido

Contribuir mais para sua aposentadoria é uma maneira simples de economizar mais dinheiro. Se você planeja ter filhos um dia, aproveite a oportunidade para maximizar a correspondência de seu empregador e contribua com o máximo de dinheiro extra possível para sua aposentadoria o mais cedo possível. Quanto mais cedo você começar a fazer isso, mais poderá se beneficiar do poder dos juros compostos.

Pode haver algumas situações em que você queira direcionar esse dinheiro extra para outros grandes objetivos, como comprar uma casa. Nesse caso, você precisará avaliar os trade-offs para tomar uma decisão que melhor atenda às suas necessidades.

Também é importante ter um fundo de emergência que possa cobrir despesas inesperadas, especialmente depois de ter filhos, pois seus gastos com custo de vida serão mais altos. Ter pelo menos um mês de despesas economizadas torna menos provável que você tenha que recorrer a sua aposentadoria para pagar uma crise financeira.

Trabalhe junto com seu cônjuge para economizar mais

Se você não pode ou opta por não voltar ao mercado de trabalho depois de ter filhos, pode considerar conversar com seu parceiro sobre a criação de uma IRA conjugal para que você ainda possa construir economias de aposentadoria. Normalmente, você precisa ganhar uma renda para contribuir com IRAs, o que é um obstáculo óbvio para aqueles que deixam o mercado de trabalho para serem cuidadores em tempo integral.

Com uma IRA conjugal, você poderá abrir uma conta IRA e fazer com que seu parceiro faça contribuições por você. Isso permite que você economize mais dinheiro para a aposentadoria como casal, uma vez que sua família só seria capaz de economizar US$ 6.500 por ano com apenas uma conta IRA; com duas contas IRA na família, você economiza até US$ 13.000 por ano.

Esgote outras opções antes de aceitar empréstimos estudantis para a faculdade

Se você está considerando uma educação superior, é uma boa ideia procurar opções de financiamento gratuito antes de assumir empréstimos estudantis. Bolsas de estudo do governo geralmente estão disponíveis apenas para estudantes de graduação, mas você ainda pode buscar bolsas de estudo e bolsas diretamente em sua universidade.

Existem centenas de bolsas de estudo voltadas para mulheres, que você pode encontrar em sites como Scholarships.com ou bold.org. Essas bolsas foram criadas especificamente para ajudar as mulheres a pagar por sua educação e, portanto, diminuir (ou evitar completamente) a necessidade de assumir dívidas estudantis.

Se você está trabalhando em tempo integral, também pode considerar se seu empregador oferece assistência com mensalidades como benefício. A assistência com mensalidades geralmente ajuda a compensar o custo da faculdade, fornecendo reembolso de parte das mensalidades. Isso ajuda a tornar a faculdade mais acessível e pode reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa pegar emprestado com empréstimos estudantis.

Constelação Familiar de Bert Hellinger e como pode ajudar

A Constelação Familiar de Bert Hellinger é uma abordagem terapêutica que busca identificar e resolver dinâmicas familiares disfuncionais que podem afetar a vida das pessoas. Embora essa abordagem não esteja diretamente relacionada ao tema do texto sobre a economia de gênero, pode ser aplicada de maneira mais ampla para abordar questões familiares, incluindo aquelas relacionadas a finanças e carreiras.

Por exemplo, uma constelação familiar poderia ajudar uma mulher a explorar as influências familiares em suas crenças sobre dinheiro, carreira e independência financeira. Isso poderia ajudá-la a compreender melhor as origens de seus desafios financeiros e a encontrar maneiras de superá-los.

Além disso, a Constelação Familiar pode ser usada para examinar dinâmicas familiares que afetam as decisões de carreira e as escolhas de vida das mulheres, incluindo o equilíbrio entre trabalho e família. Ao abordar questões subjacentes relacionadas à família, a Constelação Familiar pode ser uma ferramenta poderosa para apoiar as mulheres na busca de sua independência financeira e na superação de obstáculos em sua jornada financeira.

Conclusão

A desigualdade de gênero nas finanças pessoais é uma questão crítica que exige atenção e ação. As mulheres enfrentam uma série de obstáculos que dificultam sua capacidade de economizar dinheiro e garantir uma aposentadoria confortável. No entanto, existem estratégias que podem ajudar a lidar com esses desafios, como negociar salários justos, maximizar as contribuições para o 401(k), criar IRAs conjuntas e explorar opções de financiamento educacional que evitem o acúmulo de dívidas estudantis.

É fundamental que indivíduos, empregadores e formuladores de políticas trabalhem juntos para eliminar as barreiras que impedem as mulheres de alcançar a segurança financeira. A igualdade de gênero não deve ser apenas um objetivo, mas uma realidade em todas as áreas da vida, incluindo as finanças pessoais.

Com conteúdo cbcn.com