“Descubra os obstáculos que frequentemente impedem as mulheres de economizar dinheiro e explorar estratégias para superar esses desafios. Como as mulheres podem tomar controle de suas finanças e garantir um futuro financeiramente estável?”

Introdução

A disparidade de gênero nas finanças é um problema persistente, com as mulheres enfrentando desafios significativos em relação à economia e à segurança financeira. Este texto aborda as razões pelas quais as mulheres tendem a economizar menos do que os homens, abordando fatores como disparidade salarial de gênero, penalização da maternidade, diferenças na expectativa de vida e dívidas estudantis. Vamos explorar como esses desafios financeiros afetam as mulheres e discutir estratégias para enfrentar esses obstáculos.

Por que as mulheres economizam menos do que os homens

Uma das maiores razões pelas quais as mulheres economizam menos do que os homens é que elas ganham menos dinheiro para economizar. De acordo com dados de 2021 do Departamento do Censo dos EUA, as mulheres ganhavam em média 84% do que os homens ganhavam (analisando os salários médios de empregos em tempo integral). As razões para a discrepância nos salários e nas economias entre homens e mulheres são sistêmicas e complexas, mas a CNBC Select conversou com Kathryn Anne Edwards, uma economista e consultora de políticas públicas freelancer, e Kaitlin Walsh-Epstein, diretora de marketing da empresa de financiamento estudantil Laurel Road, sobre alguns obstáculos específicos que as mulheres enfrentam ao tentar economizar.

As mulheres pagam um preço maior por se tornarem mães

Em média, as mulheres sofrem um grande impacto em sua renda após terem filhos – isso é conhecido como o “penalização da maternidade”. Um estudo realizado por pesquisadores do Departamento do Censo descobriu que a diferença entre os ganhos de casais de sexos opostos dobra após o nascimento do primeiro filho, com as mulheres ganhando em média US$ 25.100 a menos do que os homens.

Além disso, muitos empregadores ainda não oferecem licença parental remunerada, embora os recém-nascidos exijam cuidados 24 horas por dia. De acordo com o Fórum Econômico Mundial, apenas 35% das organizações nos Estados Unidos ofereciam licença maternidade remunerada em 2022 (uma diminuição surpreendente em relação aos 53% das organizações que ofereciam esse benefício em 2020). “Há todo tipo de decisões que uma família precisa tomar em termos de orçamento e necessidades logísticas para cuidar das crianças”, diz Edwards. “As mulheres que têm filhos tendem a ser afastadas do mercado de trabalho devido às suas necessidades de maternidade.”

Diminuir o emprego para cuidar das famílias significa que as mulheres não estão contribuindo para as contas de aposentadoria 401(k) ou economizando dinheiro próprio. Além disso, 32% das mulheres que saem do mercado de trabalho para cuidar de crianças pequenas acabam nunca mais retornando ao mercado de trabalho, de acordo com um estudo realizado pela Câmara de Comércio dos EUA.

Isso significa que o tempo que essas mulheres passam contribuindo ativamente para contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, como 401(k) ou 403(b), é significativamente reduzido. E porque você precisa ter uma renda para contribuir para contas individuais de aposentadoria (IRA), significa que apenas o parceiro da mulher pode fazer contribuições para suas próprias contas, a menos que abram uma IRA conjunta.

As mulheres precisam financiar uma aposentadoria mais longa com menos dinheiro

Dados do Population Reference Bureau revelaram que as mulheres vivem mais do que os homens tanto em países desenvolvidos quanto em países em desenvolvimento. Nas sociedades desenvolvidas, como os Estados Unidos, espera-se que as mulheres vivam por 79 anos, enquanto os homens devem viver cerca de 72 anos.

Essa diferença de sete anos significa que as mulheres precisam economizar um pouco mais de dinheiro do que os homens para financiar os últimos anos de seus anos dourados. Mesmo para alguém que gasta modestamente US$ 40.000 por ano na aposentadoria, isso representa um adicional de US$ 280.000 para cobrir esses últimos sete anos.

Infelizmente, em média, as mulheres economizaram cerca de 30% a menos do que os homens quando se aposentaram, de acordo com pesquisas do Instituto TIAA. Uma maneira de mitigar o risco de esgotar suas economias de aposentadoria é contribuir mais para suas contas de aposentadoria quando você for mais jovem. No entanto, aqui é onde a diferença salarial prejudica os esforços das mulheres mais uma vez. “Se você está recebendo 84% do salário, sua contribuição de 6% para o seu 401(k) não rende tanto quanto a contribuição de 6% de seu colega masculino”, diz Walsh-Epstein. “A diferença salarial é sistêmica, mas também continua a aumentar quando se pensa nas mulheres economizando para a aposentadoria.”

Isso significa que as mulheres precisam ou contribuir com uma porcentagem maior de seus salários para suas contas de 401(k) para fazer seus dólares de aposentadoria irem mais longe ou encontrar uma maneira de reduzir suas despesas esperadas durante a aposentadoria.

As mulheres têm mais dívidas estudantis do que os homens

Um relatório da Iniciativa de Dados Educacionais descobriu que as mulheres que têm bacharelado pegam 4,27% a mais em empréstimos do que seus colegas do sexo masculino (a diferença é ainda mais acentuada entre os detentores de diplomas de associado, com as mulheres pegando 24,9% a mais do que os homens). Saldos de empréstimos estudantis maiores geralmente significam ter um pagamento mensal mínimo mais alto ao longo do mesmo período de reembolso padrão de 10 anos.

Como um todo, também é mais provável que as mulheres assumam dívidas estudantis em primeiro lugar. Resultados da Associação Americana de Mulheres Universitárias mostram que 41% das mulheres estudantes de graduação assumem dívidas em comparação com apenas 35% dos homens estudantes de graduação.

“As mulheres são mais propensas a ir para a faculdade, então elas são mais propensas a entrar no mercado de trabalho com dívidas”, diz Edwards. “Elas deveriam ter salários mais altos como resultado – essa é a expectativa, mas o mercado de trabalho não é tão simples, e a capacidade das mulheres de ganhar dinheiro tem muitas limitações que não vemos acontecer com os homens na mesma medida.”

Como recuperar alguma segurança financeira

Tanto Edwards quanto Walsh-Epstein reconhecem que muitos dos fatores que cercam os salários mais baixos das mulheres e as taxas de poupança são sistêmicos. Pode haver apenas tanto que as pessoas podem fazer para melhorar sua mobilidade econômica, mas os empregadores têm uma influência tremenda nos sistemas de trabalho que tornam mais fácil (ou mais difícil) para as mulheres alcançarem seus objetivos financeiros. Ao navegar pelo mercado de trabalho, as mulheres podem se ajudar mais mantendo em mente o seguinte.

Seja criteriosa sobre seu pacote de remuneração antes de começar um novo emprego

Um passo importante que as mulheres podem dar para aumentar suas economias a longo prazo é garantir que os empregadores estejam oferecendo a elas um pacote de remuneração que esteja alinhado com suas necessidades.

“É importante trabalhar para um empregador que reconheça suas contribuições – e isso se reflete no seu salário”, diz Walsh-Epstein. “Às vezes, isso se torna mais fácil quando se negocia no início. Não aceite o primeiro número e lembre-se de considerar o quadro completo. Olhe para quaisquer benefícios adicionais ou equilíbrio entre trabalho e vida pessoal.”

Além de negociar seu salário, certifique-se de perguntar sobre a estrutura de bônus da sua equipe. E se você planeja ter filhos em um futuro próximo, certifique-se de saber o que a empresa oferece em termos de licença parental remunerada, benefícios de creche e reembolsos, e quaisquer outros programas voltados para pais.

Aumente as contribuições para o 401(k) quando fizer sentido

Contribuir mais para o seu 401(k) é uma maneira simples de economizar mais dinheiro. Se você planeja ter filhos um dia, aproveite a oportunidade para aproveitar ao máximo a contrapartida do seu empregador e contribuir com o máximo de dinheiro extra possível para o seu 401(k) o mais cedo possível. Quanto mais cedo você começar a fazer isso, mais poderá se beneficiar do poder dos juros compostos.

Pode haver algumas situações em que você queira usar esse dinheiro extra para outros grandes objetivos, como a compra de uma casa. Nesse caso, você precisará avaliar as compensações para poder tomar uma decisão que atenda melhor às suas necessidades.

“Os juros compostos são uma maneira eficaz de construir suas economias e investimentos, mas você também precisa entender quais são seus objetivos”, diz Walsh-Epstein. “Então, se você está economizando para comprar uma casa no futuro próximo, talvez não queira aumentar suas contribuições para o 401(k). Pode ser melhor direcionar esses dólares extras para a compra da casa.”

Também é importante ter um fundo de emergência que possa cobrir despesas inesperadas, especialmente depois de ter filhos, já que seus custos de vida serão mais altos. Ter economias equivalentes a pelo menos um mês de despesas torna menos provável que você precise sacar seu 401(k) para pagar uma crise financeira abrupta.

Trabalhe junto com seu cônjuge para economizar mais

Se você não pode, ou opta por não, voltar ao mercado de trabalho depois de ter filhos, pode considerar conversar com seu parceiro sobre a criação de uma IRA conjunta para que você ainda possa construir economias para a aposentadoria. Normalmente, você precisa estar recebendo uma renda para contribuir para IRAs, o que é um obstáculo óbvio para aqueles que deixam o mercado de trabalho para cuidar em tempo integral.

Com uma IRA conjunta, você poderá abrir uma conta de IRA e ter seu parceiro fazer contribuições por você. Isso permite que você economize mais dinheiro para a aposentadoria como casal, já que sua família só seria capaz de economizar até US$ 6.500 por ano com apenas uma conta de IRA; com duas contas de IRA na família, isso significa que você economiza até US$ 13.000 por ano.

Esgote outras opções antes de aceitar empréstimos estudantis para a faculdade

Se você está considerando o ensino superior, é uma boa ideia procurar opções de financiamento gratuito antes de assumir empréstimos estudantis. As bolsas de estudo federais geralmente estão disponíveis apenas para estudantes de graduação, mas você ainda pode buscar bolsas de estudo e subsídios diretamente em sua universidade.

Existem centenas de bolsas de estudo voltadas para mulheres, que você pode encontrar em sites como Scholarships.com ou bold.org. Essas bolsas de estudo foram criadas especificamente para ajudar as mulheres a pagar sua educação e, portanto, diminuir (ou evitar completamente) a necessidade de assumir dívidas estudantis.

Se você está trabalhando em tempo integral, também pode considerar se seu empregador oferece assistência financeira para a educação como um benefício. A assistência financeira para a educação geralmente ajuda a cobrir o custo da faculdade, fornecendo reembolso de uma parte de sua mensalidade. Isso ajuda a tornar a frequência à faculdade mais acessível e pode reduzir a quantia que você precisa tomar emprestada com empréstimos estudantis.

Conclusão

As mulheres enfrentam uma série de desafios financeiros que contribuem para a discrepância em suas economias em relação aos homens. Desde a disparidade salarial de gênero até a penalização da maternidade e as dívidas estudantis, esses obstáculos podem afetar negativamente a segurança financeira das mulheres. No entanto, existem medidas que as mulheres podem tomar para melhorar sua situação financeira, incluindo a busca de empregadores que oferecem pacotes de remuneração justos, o aumento das contribuições para suas contas de aposentadoria e a exploração de alternativas ao endividamento estudantil.

Com conteúdo cnbc.com