“Desenvolver estratégias de aposentadoria mais eficientes para mulheres é essencial, considerando suas particularidades financeiras e de carreira. Como podemos criar planos personalizados que ajudem as mulheres a garantir uma aposentadoria financeiramente estável e tranquila?”

Introdução

O estado das economias de aposentadoria das mulheres é um tema de crescente preocupação, destacando a disparidade de gênero nas finanças pessoais e na segurança financeira na velhice. As estatísticas revelam que as mulheres estão enfrentando desafios significativos em relação à sua preparação para a aposentadoria. Este texto examina as principais razões por trás dessas disparidades, incluindo a expectativa de vida mais longa das mulheres, diferenças salariais de gênero, interrupções na carreira devido a obrigações familiares e a falta de confiança financeira. 

O Estado das Economias de Aposentadoria das Mulheres

Os dados consistentemente mostram que as mulheres estão menos preparadas para a aposentadoria do que os homens. A Pesquisa de Renda e Participação em Programas (SIPP) do Bureau do Censo dos Estados Unidos, por exemplo, descobriu que mulheres entre 55 e 66 anos têm mais chances do que os homens de não terem economias para a aposentadoria. E daquelas que têm economias para a aposentadoria, as mulheres na mesma faixa etária são menos propensas a ter economizado $100.000 ou mais.

Menos preparação também significa que as mulheres estão em maior risco de ficar sem dinheiro durante a aposentadoria.

Uma variedade de fatores contribui para essas tendências – e para a necessidade geral de aconselhamento de poupança para a aposentadoria mais adaptado às mulheres – incluindo maior expectativa de vida, a diferença salarial entre os gêneros (em 2022, as mulheres ganhavam apenas 82% do que os homens), o tempo que as mulheres podem passar fora do mercado de trabalho cuidando da família e de outros entes queridos, e até mesmo a falta de conhecimento financeiro e confiança.

Aqui está uma análise de como cada um desses fatores contribui para a falta de preparação das mulheres para a aposentadoria.

As Mulheres Vivem Mais Tempo

De acordo com dados do Sistema Nacional de Estatísticas Vitais para 2021 (o último ano para o qual há dados disponíveis), a expectativa de vida nos Estados Unidos é de 76,4 anos. No entanto, há uma considerável diferença entre a expectativa de vida das mulheres e dos homens – as mulheres têm uma expectativa de vida de 79,1 anos, enquanto os homens têm uma expectativa de vida de apenas 73,2 anos.

Experiências de Trabalho Colocam as Mulheres em Desvantagem

A experiência das mulheres no mercado de trabalho impacta significativamente sua capacidade de economizar para a aposentadoria. Em primeiro lugar, as mulheres geralmente recebem salários mais baixos do que os homens. De acordo com os dados mais recentes do Bureau de Estatísticas do Trabalho dos Estados Unidos, as mulheres que trabalham em tempo integral recebem 83,7% do que seus colegas homens recebem. Essa disparidade existe em todos os níveis educacionais e setores.

E nem todas as mulheres experimentam a diferença salarial de maneira uniforme. A disparidade é ainda maior para mulheres mais velhas e mulheres de cor.

A diferença salarial, “associada a períodos fora do mercado de trabalho devido a obrigações familiares, se traduz em uma lacuna de mais de um milhão de dólares ao longo da vida na aposentadoria”, diz Cary Carbonaro, uma planejadora financeira certificada, além de vice-presidente sênior e diretora dos Serviços de Mulheres e Riqueza na ACM Wealth em Nova Jersey.

Os salários mais baixos das mulheres afetam sua capacidade de economizar para a aposentadoria de várias maneiras além de ter menos dinheiro para orçar a cada mês. Primeiro, as pessoas geralmente estabelecem uma porcentagem específica para economizar para a aposentadoria. Se um homem e uma mulher designarem uma taxa de economia de 15%, mas o homem ganhar mais dinheiro, ele também economiza mais. E com juros compostos, suas economias cresceram mais rapidamente e mais do que as dela.

Um segundo fator importante: as contribuições dos empregadores para contas de aposentadoria dos funcionários, como os planos 401(k), muitas vezes são baseadas em uma porcentagem dos salários. Por exemplo, um empregador pode concordar em contribuir com até 3% do salário de cada trabalhador para seus planos de aposentadoria. Isso significa que quanto mais altos forem os salários de um trabalhador, mais contribuições de aposentadoria podem receber do empregador.

Finalmente, os ganhos do Seguro Social são baseados nos ganhos de um trabalhador durante sua vida. Como as mulheres tendem a ganhar menos durante seus anos de trabalho, elas também recebem, em média, apenas 80% do que os homens recebem em benefícios do Seguro Social.

Tempo Longe do Trabalho

Além dos salários mais baixos das mulheres, também devemos considerar como as responsabilidades familiares tradicionais podem impactar a capacidade de economizar.

De acordo com o Bureau de Estatísticas do Trabalho, em 2022, 72,9% das mães e 92,9% dos pais com filhos menores de 18 anos estavam trabalhando ou procurando trabalho. A discrepância nessas estatísticas entre mulheres e homens deixa claro que as mães são muito mais propensas do que os pais a sair do mercado de trabalho quando têm filhos.

Durante esses anos em que as mulheres não estão trabalhando, elas também não estão contribuindo para suas próprias contas de aposentadoria.

Mesmo as mulheres que voltaram ao trabalho – ou nunca saíram dele – podem ver suas economias para a aposentadoria afetadas por seus deveres familiares. As mães têm mais chances do que os pais de trabalhar em meio período e, mesmo quando trabalham, têm mais de 10 vezes mais chances de deixar o trabalho para cuidar de filhos doentes.

As responsabilidades familiares das mulheres muitas vezes se estendem além de seus filhos também.

“As mulheres entre 40 e 50 anos são consideradas a ‘geração sanduíche’ e muitas vezes são obrigadas a cuidar tanto dos filhos quanto dos pais idosos ao mesmo tempo”, diz Leonard, da EverThrive Financial Group.

As filhas adultas passam mais do que o dobro do tempo que os filhos adultos cuidando dos pais idosos.

E, como as mulheres que deixam o trabalho – temporariamente ou permanentemente – para cuidar de filhos, dedicar tempo à família em vez de trabalhar pode afetar o status das mulheres no trabalho, seus salários e, finalmente, suas economias para a aposentadoria.

Muitas Mulheres Carecem de Confiança Financeira

Um fator final que pode afetar a capacidade de uma mulher de economizar para a aposentadoria é sua literacia financeira e confiança – ou a falta dela.

O Estudo de Literacia Financeira do Investopedia de 2022 descobriu que as mulheres são menos confiantes do que os homens quando se trata de seu conhecimento financeiro percebido. Enquanto a maioria das mulheres (63%) disse que sente que tem conhecimento avançado de know-how prático quando se trata de finanças, apenas uma em cada três sente que entende produtos financeiros tradicionais, como seguros, investimentos e economia – que são componentes-chave do planejamento de aposentadoria.

Em 2023, um estudo da Morgan Stanley descobriu que 36% das mulheres não estão confiantes de que poderão se aposentar confortavelmente, em comparação com apenas 21% dos homens.

Da mesma forma, o U.S. Bank descobriu que 46% das mulheres baby boomers, 53% das mulheres da Geração X e 71% das mulheres millennials e da Geração Z se sentiram confiantes em sua capacidade de administrar suas finanças, em comparação com 49%, 63% e 75% dos homens nas respectivas gerações.

Essa falta de confiança pode levar as mulheres a se afastarem da gestão de suas próprias finanças e talvez entregá-la – e até mesmo o planejamento de sua aposentadoria – a parceiros masculinos. Carbonaro viu esse efeito de perto, até mesmo entre adolescentes.

“Fiz uma apresentação em uma escola secundária rica e perguntei às garotas: ‘Quantas de vocês cuidarão de suas finanças futuras?'”, Diz Carbonaro. “Menos de 5% das mãos se levantaram. Essas eram meninas com idades entre 14 e 18 anos. O medo é um grande motivo.”

As meninas e jovens mulheres podem ser ensinadas principalmente sob a perspectiva de “ter cuidado com o dinheiro”, com lições sobre como orçar, economizar dinheiro e superar hábitos de compra impulsivos, enquanto os homens são incentivados a ganhar e investir.

“Para mim, está claro que não estamos fazendo o suficiente entre o ensino fundamental e o ensino médio para equipar essas jovens garotas e construir sua confiança para que elas sintam que podem assumir o controle de seu futuro financeiro”, diz Leonard.

O Que as Mulheres Podem Fazer

Muitas das informações que compartilhamos até agora podem pintar um quadro sombrio das perspectivas das mulheres para uma aposentadoria confortável. A boa notícia é que há muitos passos que as mulheres podem tomar para melhorar sua literacia financeira e seus planos de economia para a aposentadoria.

Advogue por Si Mesma no Local de Trabalho

Uma das coisas mais importantes que as mulheres podem fazer para melhorar suas perspectivas de aposentadoria é advogar por si mesmas no trabalho.

“A advocacia é extremamente importante no local de trabalho e começa com ajudar as mulheres a entender seu próprio valor e fraquezas que podem ser fortalecidas”, diz Leonard. “Construir confiança, resiliência e habilidades de negociação nas mulheres é fundamental para o sucesso no local de trabalho.”

Algumas das coisas que as mulheres podem advogar e negociar incluem salários mais altos, maiores contribuições de aposentadoria e melhores políticas de licença familiar. Claro, parceiros masculinos e colegas também podem e devem pressionar os empregadores para melhorar salários e benefícios para as mulheres.

“Envolver colegas masculinos e outras mulheres na conversa pode ajudar a promover questões de disparidade das mulheres”, diz Leonard.

A advocacia também não precisa se limitar aos próprios locais de trabalho das mulheres. Onze estados e o Distrito de Columbia implementaram programas de licença familiar remunerada. Da mesma forma, 16 estados e o Distrito de Columbia exigem licença médica remunerada para funcionários do setor privado.

Essas políticas podem facilitar o trabalho das mulheres enquanto cuidam das responsabilidades familiares.

Busque Recursos Educacionais

Além do Investopedia, fontes confiáveis de educação financeira, como as seguintes, podem ajudar a reduzir a lacuna de conhecimento para as mulheres:

A página inicial de educação financeira para adultos e educação financeira para jovens do Consumer Financial Protection Bureau

• O programa Money Smart da Federal Deposit Insurance Corp.

• O site educacional do Comitê de Educação e Literacia Financeira, MyMoney.gov

• O Diretório de Recursos de Literacia Financeira do Escritório do Controlador da Moeda

Além disso, muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem programas de literacia financeira e educação que podem ser gratuitos para titulares de contas atuais. Esses programas podem ajudá-lo a aprender desde o equilíbrio de uma conta bancária até o investimento para a aposentadoria.

Faça um Plano para a Aposentadoria

Quanto mais cedo e diligentemente você começar a economizar para o dia em que deixar o mercado de trabalho, mais preparada e confortável você estará quando esse dia chegar.

Em primeiro lugar, designe uma porcentagem específica que você separará para a aposentadoria a cada mês. Especialistas geralmente recomendam economizar 15% de sua renda, mas você pode escolher um número que se ajuste ao seu orçamento. E se você não tem certeza de quanto pode economizar, comece com um valor baixo e se comprometa a aumentar suas economias em uma determinada porcentagem a cada ano.

Além disso, certifique-se de planejar como você vai se manter comprometida com seu plano de aposentadoria e tirar licenças do mercado de trabalho. Embora você não esteja ganhando contribuições de aposentadoria do empregador ou acumulando anos de trabalho em relação aos ganhos do Seguro Social, você ainda pode economizar.

Conclusão

Em um cenário onde as mulheres enfrentam desafios significativos em relação à sua segurança financeira na aposentadoria, é essencial que sejam tomadas ações proativas para enfrentar esses obstáculos. As mulheres podem começar advogando por si mesmas no local de trabalho, buscando oportunidades de crescimento salarial e benefícios de aposentadoria mais robustos. Além disso, o acesso a recursos educacionais sobre literacia financeira é crucial para aumentar a confiança na gestão financeira e no planejamento de aposentadoria. Fazer um plano de aposentadoria sólido desde cedo, com a definição de metas e a alocação de uma porcentagem de renda para a poupança, é uma abordagem sábia que pode proporcionar segurança financeira no futuro.

Com conteúdo investopedia